Bancassurance: koncepti, kuadri ligjor, pikëpamjet dhe perspektivat. Bancassurance në Rusi

Një sistem i qëndrueshëm bankar - baza e sigurisë së përgjithshme të shtetit. Një nga levat që lejojnë për të mbajtur llojin e stabilitetit, është futja e sigurimit të detyrueshëm të bankës. Ky sistem zakonisht përfshin punën në dy drejtime: të sigurimit të përgjithshëm dhe rreziqet e drejtpërdrejta bankare.

Bancassurance në Rusi

Sipas konceptit të përgjithshëm konsiderohet sigurimi kundër ndërtesave të emergjencave, të cilat janë bankat, pronës, bankat, pajisjet e automobilave, në pronësi të institucioneve financiare, të përgjegjësisë civile të pronarëve në rast të humbjes së palëve të treta. Për këtë specie përfshin edhe sigurimin social të punonjësve (shëndetit, pensionit, aksident, etj).

Koncepti i bancassurance mjaft gjerësisht. Nëse marrim parasysh këtu është për të mbrojtur pronën e bankës, teknologji kompjuterike, pajisje elektronike. Është e kuptueshme gjithashtu dhe mashtrim kompjuterik. Ekspertët duhet të përfshijë edhe rreziqet që lidhen me përdorimin e kartave plastike dhe kredive, duke përfshirë sigurimin vetën e produkteve bankare dhe software.

Kështu, koncepti bancassurance përfshin të gjithë gamën e llojeve të sigurimit në sferën e ndërveprimit të institucioneve bankare dhe të sigurimeve.

Arsyet bashkëpunimi i bankave me kompanitë e sigurimeve

Nevoja për të përfshirë kompanitë e sigurimeve në sektorin bankar për shkak të disa arsyeve:

• mundësia e reduktimit të fondeve rezervë të bankave për rreziqet;
• aftësia për të formuar një politikë objektive çmimet e bankave;
• reduktim në nivelin e institucioneve financiare, shpenzimet lidhur me zbatimin e kontrollit të brendshëm;
• reduktimin e rrezikut të reputacionit të vetë bankave.

Përfshirja e kompanive të sigurimit në sektorin bankar ka logjikë për sa kohë që kompanitë e sigurimeve kostoja e shërbimeve nuk i tejkalojnë përfitimet ekonomike të punës së tyre. Përveç kësaj, kompanitë e paskrupullt mund të krijojë rreziqe shtesë për bankën.

Legjislacioni rus dhe të sistemit të sigurimit bankar

Baza ligjore për bancassurance në Rusi u hodhën me miratimin e Kodit Civil të Federatës Ruse. Pjesa kryesore e legjislacionit që rregullon sigurimin dhe bancassurance në veçanti, në Federatën Ruse është Kodi Civil. Pjesa e dytë e legjislacionit në këtë fushë është ligji 1992 "Për sigurimin", i cili përcakton konceptin, vënë përpara kërkesat për pjesëmarrësit e transaksioneve, formon fushën ligjore të sigurisë dhe mbikëqyrjes.

Janë ligje të rëndësishme që rregullojnë marrëdhëniet në shëndetin dhe pensioneve të sigurimeve. Një vend të veçantë në këtë seri të marrin ligjet e vitit 2003 dhe 2004 që rregullojnë çështjet thjesht bankar sigurimi: Sigurim i depozitave të individëve dhe Banka e pagesave Rusia për individët kontributet e të cilëve ishin në bankat e dështuara.

Kështu, ne mund të themi se baza ligjore e sigurimit bankare në Federatën Ruse janë të bazuara në kuadër të arsyeshme rregullator që rregullon marrëdhëniet juridike të të siguruarit dhe siguruesit. Pra, ajo rezulton të ndërtuar një marrëdhënie të civilizuar partneritetit të institucioneve financiare dhe kompanitë e sigurimit në Rusi.

Karakteristikat e bancassurance në Rusi

Në Rusi, shfaqja e sektorit bankar u zhvillua në vitet '90 të shekullit të kaluar, të cilat çuan në shfaqjen e disa nga tiparet në bashkëpunim të bankave dhe kompanive të sigurimit. Shkaqet rrënjësore të këtij bashkëpunimi ishte nevoja për të punuar me kredive me probleme të lëshuara nga institucionet financiare. Gjatë kësaj periudhe, bankat kanë filluar për të siguruar veten e kredive, duke zhvendosur përgjegjësinë për kthimin e kredive me probleme, pjesa e të cilit në totalin e portofolit të kredisë arriti në rreth shtatëdhjetë për qind në kompanitë e sigurimit.

bancassurance sidomos në Rusi nuk anulojë dispozitat më të rëndësishme për të mbrojtur zonat më fitimprurëse të veprimtarisë bankare - kreditimit. Rreziqet sot bankare në sigurimin e Rusisë lidhur me kredidhënies hipotekore, për shkak të interesit të bankave si përfituesit. Në të vërtetë, në këtë rast, në qoftë se klienti nuk arrin të përmbushë detyrimet e saj të borxhit, institucioni financiar merr të gjithë shumën e kredisë. Kjo vlen edhe në rastet kur sigurimi e kredimarrësit jeta kur ajo është vdekja e tij, dhe në Mbretërinë e Bashkuar në të njëjtën kohë për të paguar borxhet në bankë. Përveç kësaj, institucioni financiar merr një komision për numrin e të burgosurve me kompaninë e sigurimeve kontratave klientët e bankës.

Individi është sigurimi më i rëndësishëm depozitave. Pas të gjitha, çdo investitor dëshiron të jetë i sigurt se paratë e tij do të kthehet. perspektivat e zhvillimit bancassurance duhet të jetë në zhvillimin e avionit vetëm transaksionet e depozitave. Ky aspekt i sistemit financiar ka një ndikim të drejtpërdrejtë në stabilitetin social. Kjo qasje e garantuar kthim të investimit pavarësisht forcës madhore promovon përfshirjen më të madhe të financave publike në ekonomi që siguron zhvillimin e saj të mëtejshëm.

Për Rusinë, ky lloj sigurimi është mënyra më produktive e bankare, sistemet e sigurimeve dhe të ekonomisë në tërësi. Krijimi i Fondit të Garancisë Depozitave të personave fizikë dhe funksionimin e saj - një hap i madh drejt rivendosjes së besimit të publikut.

Rreziku depozituesi sigurimi në rast të falimentimit të një institucioni financiar - një shërbim që është popullor në Europë. Zhvilluar këtë sferë në Rusi. Në fund të fundit, rreziku nuk është vetëm banka që besojë paratë e tyre për konsumatorët, por edhe njerëz që investojnë kursimet e tyre në një institucion financiar. në këtë drejtim Insurance ka karakteristikat e veta. Banka mund ta mbrojë veten nga pretendimet financiare në rast se një numër arsyesh të kthehen paratë në depozitë nuk do të ketë sukses. Përdoruesit, nga ana tjetër, nuk mund të shqetësuar në lidhje me atë që e kursimeve do të jetë e humbur.

Rrethi i klientët e bankës do të jetë shumë më tepër në qoftë se institucioni financiar do të siguruar robërit e kontratave të depozitave në rast të paaftësisë paguese. Për fat të keq, deri më sot, jo të gjitha bankat janë anëtarë të Fondit sigurimin e depozitave të personave fizikë. Përveç kësaj, jo të gjithë klientët janë të vetëdijshëm për faktin se një organizatë e tillë ekziston. analfabetizmi financiar - një problem i madh për shumë njerëz të cilët punojnë me bankat.

Një nga zonat në zhvillim më të shpejtë është kartat e sigurimit emetuesit. Rreziqet kryesore në këtë fushë janë një falsifikim, futja mashtruese e ndryshimeve, humbje, vjedhje.

Jo më pak kërkesa bancassurance nga të ashtuquajturat krime kompjuterike, të cilat përfshijnë mbrojtjen e sistemeve kompjuterike, të dhëna elektronike dhe transportuesve të tyre. sigurimit banka janë subjekt vlerën që institucionet financiare të marrë në ruajtje: të holla, letra me vlerë, gurë të çmuar, metale, dhe thesare të tjera artistike.

Gjithashtu gjerësisht sigurimi profesional përgjegjësi e punonjësve të bankës, e cila lejon konsumatorët për të kompensuar humbjet e pësuara për shkak të veprimeve të një të veçantë ekonomistëve institucion financiar. Kontratat më të zakonshme janë përfunduar në lidhje me arkave dhe tellers. Ngjarja e siguruar mund të jetë një faktor njerëzor, e cila është manifestuar në dëm të klientit si pasojë e marrjes së gabimeve aritmetike në llogaritjen e kursit të këmbimit, pagesat e interesit, tarifat bankare, dëmtimin e pronës, etj

Llojet e bancassurance janë të ndryshme dhe varen nga vëllimi i operacioneve të institucionit financiar. Firma me partnerin profesionale e sigurimit, është në kredi të madhe të besimit.

Cilat janë Bankers batanije Bondin?

Toka e themeluesit të futjes së sigurimit bankare të rreziqeve dhe zhvillimin e standardeve të saj themelore janë Shtetet e Bashkuara të Amerikës. Politika e parë e sigurimit për rreziqet bankare u hartua aty në vitin e largët 1911. Praktika botërore bancassurance kontribuar në shfaqjen e bankare komplekse rrezikon të sigurimit.

Bancassurance jashtë vendit kryhet përmes sistemit të sigurimit të plotë të rreziqeve bankare quajtur Bankers batanije Bond,. Çfarë do të thotë për një? sigurim gjithëpërfshirës i rreziqeve bankare e përshkruara na bashkon llojet e mësipërme të bankare e sigurimit në një politikë të vetme. Shumica e vendeve të zhvilluara edhe përmbahet kanonet, garantues e ngulitur e Shoqatës Amerikane për bankat Shteteve të Bashkuara. Një fakt i cili i dha një fillim për zhvillimin e sigurimit të plotë, politika e sigurimit është projektuar në një sistem të integruar të sigurisë të Amerikës në Luftën Botërore I, siguruar kapitalin e bankës nga humbjet. Deri më sot, vetëm Shtetet e Bashkuara çdo vit është kryer pastrimin e jo më pak se dy mijë policave bankave të plotë të sigurimit.

Bankers batanije Bond, në lidhje me Rusinë

Pavarësisht nga njohja ndërkombëtare e bankare komplekse rrezikon BBB sigurimit në Rusi, për fat të keq, ai është larg nga të qenit plotësisht dhe ka potencial të madh për zhvillim. Në favor të këtij lloji të sigurimit është fakti se përdorimi i një sistemi të tillë do të lejojë sektori bankar i Federatës Ruse në përputhje me standardet ndërkombëtare. Kjo, nga ana tjetër, të tërhequr më shumë investime nga jashtë.

Megjithatë, ekziston një bancassurance në Rusi që nuk i përket pakos BBB. Kjo është mbrojtja e pronës, përgjegjësive delikate dhe kontraktuale. Ky urdhër është për shkak të nevojës për zgjidhjen më të detajuar të çështjeve të shumta dhe të mundëson kontrollin efikas të rreziqeve.

Përveç kësaj, sigurimi është besnikëria e punonjësve të bankës, dmth mbrojtjen e institucioneve financiare nga humbjet që me dashje apo pa qëllim mund të shkaktojë Specialist saj. Megjithë rëndësinë e këtij produkti të sigurimit, njëqind për qind eliminimin e faktorit njerëzor nuk mund të jetë a priori. Regjistrohu dokumentet gjitha mundësitë e ndërhyrjes njerëzore në institucion bankar është mjaft e vështirë. Ky lloj i sigurimit kërkon institucion bankar për të kaluar auditimin, i cili do të monitorojë më konkretisht mundësinë e pësuar humbje për ta.

Një nga komponentët e sigurimit të plotë është e sigurimit të pasurisë BBB bankat: Brendshme, pasurinë e luajtshme, art, para, letra me vlerë.

BBB gjithashtu ofron sigurimi kundër humbjes së shkaktuar nga Banka në zbatimin e operacioneve në dokumente të falsifikuara. Operacione të tilla janë të ndarë në dy lloje: mashtrim me kontrolle dhe dokumentet ekuivalente; mashtrim të letrave me vlerë (operacionet me kartëmonedha të falsifikuara).

Kërkesat për kontraktorët e sigurisë në kuadër të BBB

Bazuar në sa më sipër, duhet të kuptohet se BBB është një politikë e kombinuar e sigurimit financiar, rreziqet gjyqësore dhe pronësore të bankave. Kështu, ligji i Federatës Ruse rregullon fushën se ky lloj sigurimi vë kërkesa të caktuara në institucion krediti licencuar për të kryer shërbime bankare. ju duhet të:

• në kontratën e sigurimit të specifikojë të gjitha degët që janë të mbuluara nga ky sigurim;
• mbani në mend se kontrata nuk do të shtrihet në organizatat bankare që janë në pronësi pjesërisht nga të siguruarit;
• konsiderojnë se e drejta për të kërkuar për një ngjarje të siguruar i siguruar ka jashtëzakonisht.

Nga ana tjetër, siguruesi duhet të jetë i licencuar për sigurimin e pasurisë së personave juridik dhe fizik, si dhe rreziqet financiare dhe të biznesit.

Karakteristikat e rreziqeve bankare në përgatitjen e një politikë të sigurimit BBB

E përbashkëta rreziqet themelore dhe plotësuese. Rreziqet kryesore tradicionalisht përfshijnë vjedhjes, dëmtimin e pronës dhe e brendshme të bankës si rezultat i vandalizmit apo dëmtimit të qëllimshëm nga palët e treta. Kjo gjithashtu përfshin dëme gjatë transportit.

Konsideroni rreziqet shtesë që lidhen me identifikimin e dokumenteve të falsifikuara nga një sigurues të palës së tretë. Përveç për pagesën e kompensimit për politikë të integruar të sigurimit deri çështjet lidhur me dëmtimin e pajisjeve kompjuterike, programe kompjuterike, të dhëna kompjuterike. Në këtë drejtim, bankat ruse, praktikën e blerjes politikë sigurimi shtesë, i projektuar për të mbuluar humbjet e siguruara nga krimet elektronike. Një veprim i tillë është i justifikuar. Politika mbulon pothuajse të gjitha dëmet e shkaktuara nga sistemet elektronike dhe të dhënat e tyre. Nuk mbulohen nga pasivin e sigurimit për çdo humbje të siguruara nga zjarret, sulmet terroriste.

Vlefshmëria e kontratës së sigurimit në BBB varion mesatarisht nga një vit deri në pesë vjet.

Problemet e sigurimit të riskut bankar

Në lidhje me krizën ekonomike ajo ka disa karakteristika të sigurimit të brendshëm bankar. Problemet mund të zgjidhen. E para, në atë që ndryshimet e prekur nga kriza, çmimi i politikave të sigurimit. Për sa i përket rreziqeve financiare, kostoja e transaksionit është rritur ndjeshëm. Në të njëjtën kohë të siguruar pronën e luajtshme dhe të paluajtshme sot mund të jenë shumë të lirë.

Tradicionalisht, kriza ndikojnë pozitivisht në uljen e volumit të këtij tregu, por edhe e lejoi atë për të marrë të shëndetshme. Kompanitë e sigurimeve nuk janë politikë mjaft fleksibël në lidhje me nevojën për të zhvilluar politika individuale, e cila duhet të marrë parasysh nuanca të caktuara të çdo policës.

Zhvillimi i bancassurance në Rusi është e mundur në studimin dhe zgjidhur problemet e mësipërme.

Zgjedhja e siguruesit për bankat

Organizata bancassurance përfshin përzgjedhje të kujdesshme të sigurimit për këtë lloj aktiviteti.

Kriteret kryesore për zgjedhjen e një partner të besueshëm për bankat është aftësia e tyre për të paguar të qëndrueshme, prania e një rrjeti rajonal të gjerë, çmimi i arritshëm, aftësia për të formuar kushte fleksibile kontraktuale, pozitive pa probleme zgjidhjen e konflikteve përvojë. Për kompaninë bashkëpunimit të përsosur, koha-testuar. Vetëm në këtë rast do të vendoset si duhet sistemi i sigurimeve bankare.