Pensioni - pagesat, hasim kudo

Sot, shumë janë të njohur me pagesat pensioni për shkak të përhapjen e gjerë të kësaj metode të shlyerjen e detyrimeve të kredive. Megjithatë, pensioni - nuk është vetëm një term bankë. Ajo është gjetur në fusha të ndryshme - nga sigurimi për pension, e cila është përdorur për të treguar pagesat e rregullta / përfitime. Fillimisht kjo fjalë do të thotë një periodicitet vjetor (nga "annuus" latine - "viti"). Megjithatë, në një interpretim modern të kufijve të qartë larë dhe pensioni - është çdo pagesat e rregullta të barabarta (ditore, mujore, tremujore, etj ...). Dy karakteristikat kryesore të këtij lloji të pagesës - frekuenca dhe pandryshueshmërisë së shumës së paguar.

Megjithatë, jo të gjithë komponentët e pensioni është konstante. Merrni për shembull të kontratës të lidhur me organizatën bankar. Pra, kur ju bëni një kredi huamarrësi është i detyruar të paguajë për të huadhënës në baza të rregullta (zakonisht mujore) një shumë të caktuar parash (pagesave pensioni) për shkak të shlyerjen e kredisë. Për më tepër, kjo vlerë përfshin si pjesë të principalit të kredisë dhe interes për përdorimin e tij. Që ata të ndryshojnë me kalimin e kohës. Fillimisht (deri afatmesëm i kredisë) shuma e interesit të paguar tejkalon shumën e shlyerjes së principalit, dhe pastaj (pas mes të periudhës së kredisë), situata është duke ndryshuar në mënyrë dramatike, dhe shumica e pensioni është tashmë e borxhit të huamarrësit.

Si në këtë rast, nuk është një llogaritje e pensioni? Për një shpjegim më të kuptueshme do të jap një shembull. Supozoni se nënshkroi një marrëveshje huaje me kushtet e mëposhtme: periudhës së kredisë - vit (nga 28 nëntori 2013 deri në 28 nëntor 2014); norma e interesit - 20% në vit; Shuma e kredisë (principal) - 150 mijë rubla. Ne jemi të interesuar në shumën e pagesave mujore (pensioni), dhe pagesë të tepërt të kredisë (çmimin e fondeve të huazuara). Pagesa duhet të bëhet më 28 dhjetor (dhe çdo muaj të mëvonshëm), llogaritet në bazë të formulës:

PA _pas = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , ku

PA _pas - shuma e kredisë (ose vlera e zvogëluar pensioni është 150 m p ..);

R - pagesa mujore;

i - mujore norma e interesit (20% / 12 = 1.67);

n - numri i periudhave të kreditimit (12 muaj).

Kështu, R (ose pensioni) - kjo sasi e barabartë me:

PA _pas * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0.0167 / (1 - ^{(1 + 0.0167) -12) =} 13898 rubla.

Tani ajo është e lehtë për të përcaktuar se sa do të jetë një pagesë të tepërt në kredi me termat dhe kushtet tona:

13.898 * 12-150,000 = 16.776.

Çmimi do të duhet të paguajnë për përdorimin e parave të bankës. Duke përdorur formulën në Excel, ju mund të ndërtojë një tag emrin, e cila do të jetë pikturuar dhe komponentët e pagesës pensioni (interesit dhe pjesë të borxhit kryesor që ju do të paguani çdo muaj), ne kujtojmë se ato ndryshojnë. Llogarit e tyre nuk është e vështirë, vetëm një muaj duhet të reduktojë borxhin kryesor në vlerën e paguar tashmë dhe shumëzohet me normën e interesit (kjo është e njohur, është akuzuar në bilancin e papaguar).

Sigurisht, metoda pensioni sjell përfitime të rëndësishme në bankë, sepse huamarrësi origjinal paguan kryesisht interes, dhe vetëm pastaj të fillojë shlyerjen e principalit. Dhe klienti për të shlyer kredi më të gjatë, më shumë që të fitoni institucionin e kreditit. Kjo është arsyeja pse bankat nuk janë shumë të dua e, kur kredia është shlyer para afatit (deri kohët e fundit, në këtë rast, shpesh të paguani një tarifë, e cila ishte ndërprerë me ligj).

Ky tipar i pagesave pensioni (komponentët ndryshim) janë tipike për kredi. Zakonisht një pensioni - kjo është vetëm një shumë fikse, të cilat pagesa do të bëhet në intervale të caktuara. Një shembull i saj në fusha të tjera: me qira, qiratë, pensionet, kontributet e amortizimit regulyanye pagesën e kompanisë së sigurimit ndaj të siguruarit ose, anasjelltas, prime, tarifë vjetore, dhe kështu me radhë ..