Kostoja e plotë e kredisë - çfarë është ajo? CPM llogaritjen formula

Mjaft shpesh duke planifikuar për të marrë një kredi, ne i kushtoj vëmendje të posterave të organizatave që ofrojnë një shërbim të tillë. Kënaqet duke favorshme norma e interesit, konsumatorët janë të befasuar kur ata mësojnë se sa si rezultat i kostos së plotë të kredisë.

Norma e interesit - kjo nuk është pikërisht ajo që ju merrni kur ju bëni një kontratë. Shuma e pagesë të tepërt është gjithashtu shpesh përfshin koston e shkresa dhe komisioneve të ndryshme. Pra, çfarë e bën është norma efektive e interesit? Çfarë është dhe si për të llogaritur sasinë e pagesë të tepërt? Le të përpiqen për të zgjidhur këtë çështje.

Çfarë është CPM?

Pra, ajo që është në çmimin total të kredisë? Definition na tregon se ky term përmbledh të gjitha tarifat e mundshme dhe pagesat mujore të kredisë. Sipas ligjit rus, kjo shumë duhet të jetë e shënuar në faqen e parë të marrëveshjes së kredisë, ose më mirë, në këndin e sipërm të djathtë. Informacioni duhet të jetë i rrethuar nga një kornizë katrore dhe të shtypura font më të madh që mund të përdoret në këtë rast. Mbishkrimi duhet të zënë jo më pak se 5% të sipërfaqes së përgjithshme të faqes. Pra, nëse në nënshkrimin e kontratës ju mund të shihni një numër të madh mbyllur në një kornizë të zezë katror - kjo është kostoja e plotë të kredisë. Ajo që është, me fjalë të thjeshta mund të shpjegohet si më poshtë. E gjithë kjo është shuma që ju paguani në fund, kur ju bëni një marrëveshje kredie. Ai përfshin të interesit, komisionet, tarifat e një kohë, pagesa të palëve të treta, dhe kështu me radhë.

Ku bën një gjë të tillë?

Shkaku i vetëm i një koncepti të tillë mund të konsiderohet si abuzim i institucioneve financiare individuale. Ata arritën në përfundimin se, duke premtuar klientëve norma të ulëta interesi attractively, bankat janë duke "harruar" për të të treguar në lidhje me të gjitha shpenzimet lidhur, duke u mbështetur në kontratë. Prania e pagesave shtesë mund të jetë niveli sa më të ulët të interesit, se nuk do të ketë ndonjë vlerë në të gjitha.

Dobësitë e kreditimit të tillë është duke u bërë një klient nuk mund realisht të vlerësuar të ardhmen dhe për të llogaritur forcat në shlyerjen e borxhit. Fund ajo mund trishtim. Klienti në gjendje të paguajnë shuma të mëdha të mbështetet në ristrukturimin e borxhit. Në të njëjtën kohë ajo vuan dhe historinë e kreditit të huamarrësit.

Sigurisht, i hapur për mashtrim ende nuk është arritur - të gjitha kushtet dhe pagesë të tepërt shprehura haptazi në kontratë. Por jo të gjithë qytetarët kanë një nivel të përshtatshëm të arsimit, në mënyrë që pa ndihmën e një avokati dhe një ekonomist për të kuptuar intricacies e saj. E gjithë kjo ka çuar në faktin se në vitin 2013 një ligj që kërkon të gjitha institucioneve financiare për të sjellë në vëmendjen e klientëve tregues të tillë si kostoja totale e kredisë është miratuar nga Qeveria.

Çfarë është ajo që ju shpresë për të kuptuar. Tani le të flasim rreth ku ju mund të mësoni dhe se si të pavarur të llogaritur këtë shifër.

Si të dini koston e plotë të kredisë?

Siç është përmendur tashmë, një informacion i tillë duhet të bëhen publike. Ju mund të drejtpërdrejt të pyesni menaxherin: "çfarë është norma e interesit efektiv" Çfarë është ajo dhe ku të kërkoni, ju tashmë e dini. Kështu që ju mund vetëm të shikoni në faqen e parë të kontratës. Nëse ju nuk e shihni numrin e saktë në vendin e duhur, nuk është një rast për të reflektuar, dhe nuk e fshehin nga ju, nëse ndonjë gjë. Ndershëm Banka nuk fshehin sasinë e SHDU. Kjo tregon "pastërtinë" e qëllimeve, dhe krijon një imazh pozitiv të institucionit në tregun financiar.

Për të kuptuar se si për të llogaritur koston totale të kredisë, ju duhet të dini se çfarë është e përfshirë në llogaritjen dhe atë që nuk është marrë parasysh.

Çfarë është përfshirë në PKM?

Jo të gjitha shumat e paguara nga klienti, e përdorur për llogaritjen e normës reale të interesit. Loan Calculator (Llogaritësi është e dobishme për ju) mund të përfshijnë parametrat e mëposhtëm:

• frekuenca (periodiciteti) të shlyerjen e kredisë;
• Tarifat për shërbimet e menaxhimit të parave të gatshme;
• pagesën e interesit;
• Pagesa në favor të 3 personave shërbimet e të cilëve janë të nevojshme për dhënien e kredisë së parave;
• Komisioni (mbledhjes) për shqyrtimin e kërkesës dhe lëshimin e kredive;
• kostoja e lëshimit të një kartë pagese apo instrument elektronik të pagesave, pozicion në përfundim të kontratës;
• Tarifa për hapjen e një llogarie bankare.

palëve të treta, në këtë rast mund të konsiderohen:

• zhvilluesit;
• appraiser ekspert;
• noter;
• organizatë e sigurimit;

Që përfundim të marrëveshjes së kredisë një periudhë disa vjet është mjaft e vështirë të parashikohet se çfarë do të jenë normat e palëve të treta, pas një kohë, në llogaritjen e shumës së përgjithshme të këtyre kredive janë përdorur që ekzistojnë në momentin e nënshkrimit të kontratës.

Se nuk është i përfshirë?

Duhet të dini se jo të gjitha taksat lidhur me të përpunimit të kredisë, mund të merren parasysh kur llogaritjen e SHDU-së. Përjashtimet janë:

1. Shpenzimet nuk janë përfshirë në termat e kredisë, por dispozitat e ligjit.
2. Pagesa e gjobave dhe dënimeve për kushtet e dështimit të marrëveshjes së kredisë.
3. Komisioni, janë në dispozicion në kontratë dhe në varësi të sjelljes së klientit.

Për pikën e fundit përfshijnë si në vijim:

• Dënimi për shlyerjen e hershme të kredive.
• Tarifa për tërheqjen e parave nga ATM. Disa banka japin para vetëm për të transferuar në një kartë debiti. Në të njëjtën kohë, nëse ju përpiqeni për të hequr të gjithë shumën ose një pjesë të saj në ATM "jo-amtare", me ty do të mbajë një përqindje shtesë.
• Tarifa për sigurimin e informacionit në lidhje me shumën e borxhit nëpërmjet SMS ose e-mail.
• Tarifa Komisioni për kryerjen e operacioneve në monedhë të ndryshme nga ajo në të cilën është lëshuar kredia. Për shembull, në qoftë se ju kartë krediti rubla, dhe keni bërë një blerje në dyqan japoneze online.
• Komisioni i ngarkuar nga banka për transferimin e fondeve nga institucionet e tjera të kreditit.
• Pagesa për mundësinë për të pezulluar transaksioneve bankare (kartë bllokuese).

formulë

Një llogaritje e saktë e këtij indeksi është në parim e pamundur, për shkak se të gjitha varet nga fakti nëse janë plotësuar kushtet e kredisë fillestare, deri në detajin më të vogël. Banka e Rusisë për llogaritjen CPM është ofruar si një formulë të komplikuar që nuk është edhe një punonjës banke është në gjendje të saktë të llogaritur të gjithë kohën e parë. Çfarë mund të themi për qytetarët e thjeshtë.

Në këtë letër, ne propozojmë një shumë të thjeshtë (edhe pse mjaft i përafërt) llogaritjen e kredisë. Calculator ju ende nevojë, por llogaritja nuk ka marrë shumë kohë. Në këtë mënyrë, formula: UCS = TFR + Ch + P, ku:

• TFR - shuma e kredisë (kredi);
• Ck - vlera e të gjitha komisioneve, si një një-off dhe periodike;
• P - norma e interesit;
• SHDU - të plotë (total) kostoja e kredisë.

Të gjitha të dhënat në këtë formulë janë të shprehura në terma fizike, por më tepër në monedhën e kredisë. Madhësia e përgjithshme e komisioneve është llogaritur duke shtuar deri të gjitha sasitë e njohura për periudhën e plotë të kontratës. Madhësia e totalit të normës së ripagimit% mund të gjenden në orarin e pagesave. Ajo duhet medoemos të sigurohet nga banka.

Shembull i llogaritjes së kostos totale të huamarrjes

Le të marrin një vështrim praktik se si për të llogaritur koston totale të kredisë. shembull:

• një kredi prej 320 y. e për 3 vjet me një normë vjetore prej 16% .;
• për kryerjen dhënien e kredisë - 2%;
• Pagesa për shërbimet për menaxhimin e parave të gatshme - 1.2%.

Së pari ju duhet për të përcaktuar shumën e interesit kryesor, ajo mund të shihet në marrëveshjen e kredisë. Në rastin tonë, pagesa pensioni metoda shuma e pagesë të tepërt do të jetë 85 në. e.

Ne besojmë komisionin për lëshimin e 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Tani ne të gjetur se si shumë i Komisionit për shërbimet e menaxhimit të parave të gatshme: (.... 320 cu + 82 NJM) * 1.2% = 4.86 në. e.

Pas të gjitha llogaritjet që është e mundur për të përcaktuar shumën e plotë të 320 y. e. 85 y. e. + y 6.4. e. + 4.86 në. e. = 416,26 at. e.

Në përgjithësi, asgjë e komplikuar. Sigurisht, kjo nuk është e gjithë shuma për qindarkë, e cila do të dalë në llogaritjen e një formule të ndërlikuar, i propozuar nga shteti. Por dallimet nuk janë shumë të rëndësishme. Ju mund të përdorni një shumëllojshmëri të calculators kredisë, të bollshme të vendosura në internet për llogaritje më të sakta.

Ajo që i jep analizën e treguesit të PKM?

Ndërgjegjësimi i vlerës së plotë të kredisë, në radhë të parë ju jep një ide të qartë të madhësisë reale të pagesë të tepërt të kredisë në maturim. Kështu, kur normat e interesit në dukje të barabarta, ju mund të zgjidhni një produkt bankar, i cili do të jetë më e lirë. Megjithatë, ne nuk duhet të harrojmë se vlerësimi i PKM nuk e konsideron shumë faktorë - në praktikë kjo nuk mund të jetë si në llogaritjet.

Për shembull, një person mund të gjeni fonde dhe të paguajë miratimin e kredisë e planit. Në këtë rast, pagesë të tepërt do të reduktohet në mënyrë të konsiderueshme. Por ajo mund të shkojnë në mënyrë tjetër. Vonesat në zbatimin e dispozitave të traktatit mund të rezultojë në dënime që janë shumë herë do të rrisë sasinë e pagesë të tepërt. Prandaj, kur zgjedh një produkt bankare nuk mbështetet në vlerat kufi për koston totale të kredisë, ju duhet të përpiqet të sigurojë të gjitha opsionet.

Kontrolli shtetëror mbi vendbanime

Një nga funksionet e rëndësishme të Bankës Qendrore është për të monitoruar institucionet e tjera financiare. Qëllimi i këtij fokusi - monitorimi për të siguruar që bankat nuk abuzojnë ndikimin e tyre dhe normat e të fryra të interesit mbi interesin. Në këtë drejtim, Banka Qendrore në baza tremujore mbledh informacionin e nevojshëm dhe publikon vlerën mesatare të tregut të PKM për lloje të ndryshme të kredive. Të gjitha institucionet e kreditit janë të detyruar të marrin parasysh këto parametra. kushtet nën të cilat ofrojnë vlera totale e kredisë tejkalon mesataren e tregut nga më shumë se 1/3, bankat nuk janë të lejuara.

PSK, njofton bankat qendrore janë me të vërtetë mesatare. Pas të gjitha, ato janë llogaritur në bazë të informacionit të marrë nga të paktën 100 kreditorët të mëdha, ose 1/3 e institucioneve financiare të vendit duke siguruar ndonjë produkt të veçantë të kredisë.